有關(guān)電子金融方面的知識(shí)，還有我國(guó)在這方面的現(xiàn)狀，以及解決方法

 我國(guó)電子金融服務(wù)工作始于20世紀(jì)70年代末，經(jīng)歷了從微機(jī)單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò)，從分散無組織的自由開發(fā)應(yīng)用到統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)規(guī)劃、集中開發(fā)應(yīng)用，從單一業(yè)務(wù)應(yīng)用到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從單純營(yíng)業(yè)系統(tǒng)到業(yè)務(wù)處理和管理信息系統(tǒng)配套運(yùn)用的發(fā)展過程。 

一、現(xiàn)存的主要問題 

  經(jīng)過30多年的發(fā)展，雖然我們金融業(yè)的電子化程度有了很大的提高，但與外企相比，仍然存在較大的差距。 

  1．電子化應(yīng)用程度不高、范圍不廣 

30多年來，各金融機(jī)構(gòu)均把較多的精力用于各自系統(tǒng)內(nèi)主要業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展上，而在相互間數(shù)據(jù)的共享和信息的交流上投入的人力、物力和財(cái)力少得多。雖然人銀對(duì)整個(gè)金融業(yè)的電子化發(fā)展規(guī)劃做出了安排，但由于各金融機(jī)構(gòu)間和各地區(qū)間電子化發(fā)展不均衡，無法推廣使用統(tǒng)一的橫向電子化程序。特別是在2000多個(gè)縣（市）級(jí)中，其電子化程度更加令人擔(dān)憂。如某縣級(jí)市，人口98萬人，財(cái)政收入2003年為42 000萬元（預(yù)算內(nèi)收入，含央、省、市、縣四級(jí)收入）。截止2004年5月底，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款103億，各項(xiàng)貸款65億元，綜合實(shí)力屬百強(qiáng)縣之列。在電子化上，其單一的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)都有各自的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如人民銀行的《央銀核算系統(tǒng)》、中農(nóng)銀行的ABIS綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。但其金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的電子化多應(yīng)用于主業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且多限于會(huì)計(jì)、信貸部門，而對(duì)于其職能、業(yè)務(wù)調(diào)整等相關(guān)信息的披露和非主要業(yè)務(wù)均沒有實(shí)現(xiàn)電子化。在金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)處理上，只有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的清算程序：設(shè)備是早應(yīng)淘汰的HP 486/DX機(jī)，軟件是90年代早被其他地市級(jí)行淘汰的清算程序；賬戶管理沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)程序，無法對(duì)全市86 194個(gè)一般賬戶、5237個(gè)基本賬戶、446個(gè)專用賬戶和132個(gè)臨時(shí)賬戶實(shí)行有效的管理和在各金融機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)賬戶信息的共享；金融機(jī)構(gòu)的異地跨系統(tǒng)匯款在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)手工填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯貸方清單，送到人銀行手工錄入后由電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送，重復(fù)、低級(jí)的勞動(dòng)不僅降低了工作效率，也增加了出現(xiàn)差錯(cuò)的幾率。 

  2．電子化風(fēng)險(xiǎn)控制滯后 

  我們的金融電子化服務(wù)普遍存在防衛(wèi)隱患。 

  （1）軟件設(shè)計(jì)、開發(fā)中技術(shù)防衛(wèi)措施少 

  現(xiàn)有電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)在設(shè)計(jì)、開發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中防衛(wèi)需求少、軟件設(shè)計(jì)重功能輕防衛(wèi)，軟件設(shè)計(jì)選用語言和數(shù)據(jù)庫，考慮防衛(wèi)性能少，軟件投入運(yùn)行后暴露出諸多防衛(wèi)隱患。 

  （2）硬件自身防衛(wèi)性能低 

  在硬件選型上很少考慮防衛(wèi)性能，更多注重硬件功能和價(jià)格。 

  （3）機(jī)房防衛(wèi)隱患多 

  盡管我們國(guó)家出臺(tái)了《計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地防衛(wèi)要求》，但這一要求在一些小的機(jī)房、場(chǎng)地建設(shè)中較少達(dá)到，尤其在一些縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)機(jī)房建設(shè)中防衛(wèi)要求沒有得到貫徹落實(shí)，導(dǎo)致有的地方?jīng)]有專用的計(jì)算機(jī)房和場(chǎng)地。 

  （4）網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)問題突出 

  由于我們計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短，防衛(wèi)經(jīng)驗(yàn)不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)問題相對(duì)較多。一方面，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身防衛(wèi)性能不穩(wěn)定。目前我  網(wǎng)絡(luò)傳輸載體主要分有線和微波兩種，兩者都或多或少地存在防衛(wèi)問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質(zhì)量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞；而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設(shè)備防衛(wèi)性能不高，一些自然因素影響了傳輸效果，從而導(dǎo)致傳輸線路暫時(shí)中斷。另一方面，是很少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。由于目前對(duì)于地方建設(shè)的清算和金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的防衛(wèi)技術(shù)規(guī)范還不大明確，并且對(duì)于局域網(wǎng)防衛(wèi)建設(shè)的認(rèn)證、驗(yàn)收還沒有一個(gè)統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和認(rèn)證體系，使得局域網(wǎng)建設(shè)缺少防衛(wèi)把關(guān)，使已建成網(wǎng)絡(luò)在防衛(wèi)方面存在較多漏洞和隱患。 

  （5）應(yīng)用系統(tǒng)及使用中的防衛(wèi)問題 

  這里主要是指操作和管理人員防衛(wèi)意識(shí)淡薄。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴(yán)格，存在密碼口令使用周期過長(zhǎng)、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問題；其次，業(yè)務(wù)部門管理人員對(duì)于一些防衛(wèi)管理制度檢查落實(shí)不到位，尤其對(duì)防衛(wèi)操作與方便業(yè)務(wù)兩者之間的關(guān)系處理不妥當(dāng)，在管理中突出表現(xiàn)就是違背防衛(wèi)規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象；再次，有的系統(tǒng)管理員職責(zé)履行不到位，存在重視自身操作防衛(wèi)而忽視對(duì)用戶操作防衛(wèi)的檢查；之后，在具體防衛(wèi)管理方面，手段比較少，對(duì)軟、硬件的防衛(wèi)檢查更少。 

  （6）制度和法規(guī)建設(shè)滯后 

  比如，人民銀行總行組織開發(fā)的“央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)”，早在1993年就開始了推廣應(yīng)用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)分支機(jī)構(gòu)，而正式的管理辦法《央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)操作規(guī)程》到1997年才出臺(tái)，這在當(dāng)時(shí)為許多行管理此系統(tǒng)防衛(wèi)形成諸多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機(jī)構(gòu)無所適從。還有，伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算處理手續(xù)》中有的環(huán)節(jié)已不適應(yīng)電子化形勢(shì)，但迄今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。 

  3．專業(yè)人才匱乏 

  在對(duì)某市金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員調(diào)查中，我們得知，其從業(yè)人員2617人（含正式工、協(xié)儲(chǔ)員），只有28人受過高等專業(yè)培訓(xùn)，占整個(gè)金融從業(yè)人員的1．07百分比。 

二、發(fā)展方向探研 

針對(duì)我們電子金融服務(wù)的現(xiàn)狀，要有效地提高電子化服務(wù)質(zhì)量，協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系、推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品，加大電子金融服務(wù)人才培訓(xùn)力度。 

 1．協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系 

2003年，央銀行的職能進(jìn)行了重大調(diào)整，銀行監(jiān)管從央銀行中分出，設(shè)立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，單獨(dú)行使對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。央銀行職能側(cè)重主要放在了貨幣政策和金融服務(wù)上。央銀行應(yīng)該把組織各金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一、效率、完善的電子金融服務(wù)體系作為今后幾年內(nèi)工作的重中之重。 

 （1）統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫 

對(duì)各金融機(jī)構(gòu)新開發(fā)研制的業(yè)務(wù)程序，盡量要求使用統(tǒng)一的操作平臺(tái)和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫，為縱向業(yè)務(wù)程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件；為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)和不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的沖突，從而實(shí)現(xiàn)“數(shù)出多家，資源共享”。此外，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)正在使用的各種電子化服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造，建立中間數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，逐步實(shí)現(xiàn)相互間數(shù)據(jù)的信息共享。 

 （2）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 

 為防范和解決電子金融服務(wù)工作中的防衛(wèi)問題，確保金融服務(wù)工作在電子化條件下防衛(wèi)、防衛(wèi)地開展，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尤為重要。 

 ①應(yīng)用防衛(wèi)技術(shù) 

首先，要求業(yè)務(wù)部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時(shí)，要充分考慮到諸多防衛(wèi)因素，對(duì)系統(tǒng)防衛(wèi)提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過去重功能輕防衛(wèi)的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)階段，軟件編輯人員應(yīng)選用防衛(wèi)性能高的數(shù)據(jù)庫、運(yùn)用嚴(yán)密的編程語言開發(fā)軟件；再次，在硬件選型時(shí)，要盡量采用防衛(wèi)性能高、運(yùn)行質(zhì)量好的設(shè)備，減少硬件防衛(wèi)隱患； 后，建議有關(guān)部門盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標(biāo)準(zhǔn)，尤其明確防衛(wèi)規(guī)范。 

 ②加強(qiáng)防衛(wèi)防范 

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)計(jì)算機(jī)房建設(shè)情況要定期進(jìn)行防衛(wèi)檢查，對(duì)于不符合《計(jì)算機(jī)房、站、場(chǎng)地防衛(wèi)要求》的情況，責(zé)令立即進(jìn)行整改。同時(shí)，各家金融機(jī)構(gòu)要對(duì)各自投入使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行一次技術(shù)防衛(wèi)分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開發(fā)階段的防衛(wèi)隱患，并在此基礎(chǔ)上對(duì)舊版本軟件進(jìn)行換版升級(jí)。此外，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)防衛(wèi)教育。 

 ③加速建設(shè)制度和法規(guī) 

首先，有關(guān)管理部門應(yīng)認(rèn)真分析目前電子金融服務(wù)工作中存在的諸多法規(guī)問題，要在征求計(jì)算機(jī)專家意見，并認(rèn)真分析借鑒  外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)今后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)的電子金融服務(wù)系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預(yù)測(cè)，從而盡快制定出切實(shí)可行的金融電子化防衛(wèi)規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī)；其次，我們今后在利用計(jì)算機(jī)開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)種類時(shí)，采取“試點(diǎn)—規(guī)范—推廣”的模式制定金融領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)防衛(wèi)規(guī)章，這樣可以 大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象； 后，我們要善于根據(jù)我  金融電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時(shí)完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。 

 2．大力推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品 

我國(guó)于1993年啟動(dòng)了為實(shí)現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，2002年，人銀行就關(guān)于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，多次下文就有關(guān)工作進(jìn)行了安排、規(guī)劃，有力地推動(dòng)了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在過去的11年中，經(jīng)過銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力，在我  主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但由于體制、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等方面因素的影響，銀行卡及相關(guān)產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)。 

 （1）制定發(fā)展規(guī)劃 

各金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實(shí)銀行卡發(fā)展規(guī)劃，研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的難點(diǎn)問題，并切實(shí)采取措施，保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所需要的資金、技術(shù)和人力等資源，做好本機(jī)構(gòu)內(nèi)部門間的組織協(xié)調(diào)工作。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行要逐級(jí)落實(shí)責(zé)任制，按統(tǒng)一要求制定工作計(jì)劃和措施，明確各項(xiàng)任務(wù)的具體承擔(dān)單位、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和工作進(jìn)度要求，逐步實(shí)現(xiàn)從核心城市—省會(huì)城市—地級(jí)市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中銀聯(lián)、各金融機(jī)構(gòu)參加的銀行卡聯(lián)席會(huì)議，就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過程中存在的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，切實(shí)做好各個(gè)階段、各個(gè)地域、各個(gè)機(jī)構(gòu)的銀行卡工作。 

 （2）統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn) 

人銀行要組織成立由人銀行、中銀聯(lián)、各金融機(jī)構(gòu)共同參與的技術(shù)小組，負(fù)責(zé)制定銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，各金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)向技術(shù)小組反映，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容。技術(shù)小組要責(zé)成中  銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗(yàn)收和處罰力度，對(duì)不符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求的改造項(xiàng)目，要按技術(shù)工程事故嚴(yán)肅處理。同時(shí)，技術(shù)小組負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的解釋工作，并定期補(bǔ)充、完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)條款。 

 （3）推廣“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡 

各金融機(jī)構(gòu)在銀行卡的推廣時(shí)要切實(shí)做到：新發(fā)行的銀行卡須符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，并加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)；主動(dòng)創(chuàng)造條件，適時(shí)啟動(dòng)非“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的更換工作；切實(shí)做好“銀聯(lián)”卡宣傳工作，使廣大客戶能夠完整地了解“銀聯(lián)”卡各項(xiàng)功能；做好事后監(jiān)督工作。 

 3．加大人才培養(yǎng)力度 

針對(duì)金融業(yè)的發(fā)展需求，有計(jì)劃、分批挑選一些學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)專業(yè)和金融專業(yè)知識(shí)的高校畢業(yè)生充實(shí)到不同級(jí)別的行、部門，著力培養(yǎng)一批既懂計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才；加大培訓(xùn)力度，對(duì)現(xiàn)有金融從業(yè)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和涉及銀行新業(yè)務(wù)等知識(shí)方面的培訓(xùn)，上級(jí)部門要對(duì)培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行考核、驗(yàn)收，考核不合格人員不得上崗；認(rèn)真做好思想政治教育。 

通過以上措施，我們的電子金融服務(wù)將會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足的進(jìn)步和較快的發(fā)展，能夠在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)走上快車道，逐步縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，從而對(duì)我們金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用。